一人公司，谁来兜底？ OPC创业热背后的保险补位

“一台电脑、一套AI工具，再加上我自己，撑起了这家公司的全部运营。”一位一人公司（One Person Company，以下简称“OPC”）创业者说。轻量化运营大幅拉低个体创新创业门槛，推动OPC数量快速增长。但轻资产、经营高度绑定创始人个人能力等特点，也让传统风险保障体系出现覆盖盲区。近期，多款针对OPC的保险产品陆续落地，这一领域的保障空白正在被逐步填补。

面临多重难题

获客渠道匮乏、业务来源不稳定是OPC创业者面临的首要难题。“对我们来说，最难的是‘活儿从哪来’。”多位创业者坦言，部分创业社区虽然为他们提供了办公场地，但缺乏有效业务对接与生态支撑，不少创业者因缺乏稳定的订单，入驻不足一周便选择退出。

根据《全国OPC发展观察报告（2026）》，地方对OPC的扶持政策严重同质化，普遍存在“重硬件投入、轻软性赋能，重资源投放、轻需求匹配”的问题。超六成创业者对OPC模式存在认知偏差，OPC存活率不足10%。

在经营层面，缺少外部责任兜底、个人容易出现能力过载，成为制约OPC发展的核心瓶颈。OPC并非简单的自由职业升级，而是需要个人独立完成销售、市场、财务、客服、交付等全链条工作。脱离平台托底后，个人需承担全部经营责任与风险，综合能力要求极高，生存压力显著加大。

此外，随着人工智能的深度嵌入，OPC模式衍生出新型、复杂的合规风险。“实践中，不少创业者往往重AI工具、轻法律合规，误以为技术赋能可以替代制度规范，最终导致个人背负巨额债务甚至面临刑事追诉。”一位律师表示。

缺乏系统性保障

OPC业态快速发展，但与之匹配的专业化、场景化风险保障体系建设相对滞后。由于组织架构简单、风险分散机制缺失，OPC高度依赖创始人个人状态与核心资源，一旦发生人身意外、疾病、网络安全事件或经营中断，极易出现“一人倒下、企业停摆”的局面，生存韧性不足。

“OPC轻资产运营的特点带来风险短板。该类主体高度依赖创始人个人能力、技术资源及数字资产开展经营，组织架构精简、风险分散机制缺失。一旦出现项目经营失利、市场拓展受阻等情况，既无团队共同分担风险，也缺乏外部资本缓冲与兜底机制，全部经济损失与经营压力将由创业者承担。”人保财险相关负责人说。

与此同时，知识产权作为OPC的核心竞争力，申报流程复杂、周期较长、综合成本较高，相关确权、维护及试错成本均由创业者独自背负。上述人保财险相关负责人表示，从现有保障供给看，传统保险产品主要聚焦财产险、人身险等基础风险领域，针对OPC高频发生的创业失利、知识产权损失、AI侵权、数据安全等新型风险覆盖不足，保障场景与业态需求错配问题突出。

保险补齐OPC保障短板

今年以来，已有多款针对OPC的保险产品落地。

近期，人保财险宁波市分公司推出浙江省首单OPC综合保险“创业无忧”。从保障结构看，该产品主要面向两个风险场景：创业失败后的基本生活保障，可为创业者发放生活补助；数据知识产权申报失败产生的费用损失，可赔付数据知识产权申报失败产生的代理费等费用。

有受访的投保企业主表示，这两项风险是OPC创业初期最担忧的问题。作为首单投保企业，宁波无中生有建筑设计有限公司创始人王凯利表示：“OPC抗风险能力弱，这款专属保险帮助创业者卸下包袱，让大家能更专注于技术创新与业务拓展。”

中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司也推出了OPC“壹创保”产品，其保障逻辑与前款产品有所不同，“壹创保”以“数据资产损失费用保险+网络安全保险”的组合方式，匹配OPC及科创小微企业数据资产价值高、网络安全风险高、抗风险能力弱的特点。“数据资产损失费用条款聚焦企业数据确权、登记、入表全流程，覆盖数据资产入表费用损失、数据泄露应急响应等风险；网络安全保险全面保障企业因网络攻击、数据篡改、营业中断等网络安全事故带来的经济损失。”该公司相关负责人介绍。

不过，多位受访业内人士表示，保险业对OPC业态的风险数据积累有限，相关产品的可持续性有待市场检验。